自互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)盛行以來(lái)，借貸亂象可謂是“野火燒不盡，春風(fēng)吹又生”。隨著近兩年政策的出臺(tái)，以及有關(guān)部門的嚴(yán)厲監(jiān)管，校園貸、P2P網(wǎng)貸等領(lǐng)域得到有效改善，但現(xiàn)金貸的高息、非法手段催收等問(wèn)題仍是屢禁不止。
3月15日晚，一年一度的央視315晚會(huì)正式開(kāi)播。節(jié)目最后曝光了現(xiàn)金貸“714高炮”亂象：變相砍頭息、高額逾期利率、絕命催收、貸款超市成幫兇等。
“714”是指7天或14天，“高炮”是指高的砍頭息和逾期費(fèi)用，這就被通俗地稱為“714高炮”。
在315晚會(huì)曝光的視頻中，家住長(zhǎng)春的董女士借款7000多元，在短短三個(gè)月時(shí)間里，就背負(fù)了50多萬(wàn)的債務(wù)，她每天生活在焦慮和恐懼之中。相同遭遇的人還有很多，家住徐州的小影借款2000元兩個(gè)月滾成了20萬(wàn)元；家住杭州的小方，短短兩個(gè)月間，欠款就從幾千元滾到了15萬(wàn)元。
“714高炮”借貸App的“游擊戰(zhàn)”
如此高息高危工作，這些“714高炮”借貸App到底是如何運(yùn)作的？
根據(jù)315曝光視頻顯示，一些網(wǎng)上借貸App先是用低利率、低門檻、程序簡(jiǎn)單、不需抵押、資金瞬間到賬做宣傳（比如：貸款利率只有每個(gè)月0.6%）。然后讓用戶在驗(yàn)證身份的過(guò)程中，填寫自己的各種信息，上傳身份證照片，同時(shí)必須驗(yàn)證手機(jī)運(yùn)營(yíng)商（獲取用戶通訊記錄，用于催收）。
等用戶一旦借款成功，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，若借款期限是7天，用戶在第7天就得還款，實(shí)際借款周期只有6天；并且實(shí)際到款金額大約系借款金額的三分之二，因?yàn)檫@些借款A(yù)PP會(huì)以各種名目扣除借款金額的30%，被扣掉的錢被稱為“砍頭息”。也就是說(shuō)假如借款1500元，實(shí)際到賬1000元左右。
更過(guò)分的就是逾期利息，這些藏在暗處，借款人根本無(wú)法識(shí)透。據(jù)上述董女士的經(jīng)歷顯示，她在甜兔APP上借款8000元，逾期18天罰金達(dá)到14400元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了貸款本金。照此計(jì)算每天逾期利率為10%（即年逾期利率高于3600%）。
另外，根據(jù)315曝光的視頻顯示，記者在暗訪安徽紫蘭科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“紫蘭科技”）時(shí)，該公司石經(jīng)理透露，目前市面上這類做“714高炮”的借貸App都是沒(méi)有從業(yè)資質(zhì)，就是沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)小額貸款牌照。
根據(jù)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。
但這些“714高炮”App為何還可以明目張膽地活動(dòng)？
315曝光視頻顯示，當(dāng)記者詢問(wèn)公司地址時(shí)，這類公司從不透露，只說(shuō)與借款無(wú)關(guān)。他們總是潛在水下悶聲發(fā)大財(cái)，玩著“打游擊戰(zhàn)”的游戲。
據(jù)紫蘭科技石經(jīng)理稱，每隔幾個(gè)月，他們就會(huì)更換APP，然后繼續(xù)做“生意”。石經(jīng)理還稱，這類生意來(lái)錢快，三期就能回本。
他們從不擔(dān)心客戶借錢不還，因?yàn)樗麄兪稚嫌幸粋€(gè)殺手锏。客戶借錢時(shí)必須授權(quán)訪問(wèn)手機(jī)通訊錄和驗(yàn)證運(yùn)營(yíng)商，而這些借貸APP后臺(tái)可以看到借款用戶的身份證照片、手機(jī)通訊錄和手機(jī)通話等信息。而借款用戶最怕的就是曝通訊錄，怕朋友們知道他借錢不還。
央視點(diǎn)名，炸傷了誰(shuí)？
蘇寧忙澄清，紫蘭科技負(fù)責(zé)人被帶走，融360股價(jià)暴跌近15%并下架App。
這些暴利的“714高炮”App其實(shí)就是變相的高利貸搬到了網(wǎng)上，以前高利貸做的基本是熟人生意，朋友間互相相傳。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，也催生了一波貸款超市，俗稱導(dǎo)流平臺(tái)。他們?yōu)檫@些借貸平臺(tái)做推廣，成為助推“714高炮”借貸App發(fā)展壯大的幫兇。
據(jù)315曝光視頻顯示，融360（旗下有上市公司簡(jiǎn)普科技）也入駐大量的小額貸款商戶，其中包括上述董女士貸款的酷卡和貸上錢等等。據(jù)融360工作人員介紹，他們?yōu)樯虘敉扑]客戶，每成功放出一筆貸款就會(huì)收取一定的費(fèi)用。另外，通過(guò)融360平臺(tái)上去申請(qǐng)借款，需要購(gòu)買一定產(chǎn)品，這些商品的價(jià)格都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出市場(chǎng)價(jià)。這其實(shí)就是變相的砍頭息。
融360被點(diǎn)名后。截至22：05，融360（簡(jiǎn)普科技）盤中股價(jià)大跌14.29%。
隨后，融360在微博上發(fā)表聲明回復(fù)稱，關(guān)注到央視315晚會(huì)關(guān)于“714高炮”的報(bào)道，我們對(duì)該事件導(dǎo)致的不良影響，向消費(fèi)者表示誠(chéng)摯的歉意。作為金融產(chǎn)品平臺(tái)，我們對(duì)融360平臺(tái)上的二十多萬(wàn)種金融產(chǎn)品負(fù)有監(jiān)督職責(zé)。我們正在緊急召開(kāi)會(huì)議，就315暴露的問(wèn)題，進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和整改。融360感謝廣大用戶、社會(huì)各界及新聞媒體的監(jiān)督。
獵云網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，目前融360 App已從ios及安卓應(yīng)用商店下架。
貸款超市推送客戶并收取推送費(fèi)到底有多賺錢？使得貸款超市都搶著幫這些App做推廣。
據(jù)了解，目前貸款超市與貸款平臺(tái)有三種合作模式：一、CPA即按照用戶注冊(cè)量計(jì)費(fèi)，只要注冊(cè)就算完成，一個(gè)注冊(cè)收費(fèi)今年在8~15元之間；二、CPA+，經(jīng)過(guò)人臉識(shí)別，到達(dá)下額度這一步，不管有沒(méi)有額度，都算完成，每個(gè)用戶收費(fèi)在20~300元不等；三、CPS，按照用戶貸款成交量計(jì)費(fèi)，即用戶申請(qǐng)后借到錢了，按照實(shí)際的下款量比例（在2%~5%左右）收取費(fèi)用。
按照這樣的合作模式，貸款超市一個(gè)用戶就能推薦給多個(gè)借款平臺(tái)，收入異?？捎^。
據(jù)融360旗下上市公司簡(jiǎn)普科技上月發(fā)布的2018年第四季度和2018財(cái)年未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)顯示，簡(jiǎn)普科技2018年第四季度總收入7.421億元（1.079億美元），其中貸款推薦服務(wù)收入為3.701億元（53.8百萬(wàn)美元）。而貸款申請(qǐng)數(shù)量約為2470萬(wàn)，每筆貸款申請(qǐng)的平均費(fèi)用增加至14.98元（2.18美元）。
2018財(cái)年的總收入為20.118億元（2.926億美元），其中貸款推薦服務(wù)的收入為10.154億元（1.447億美元）。而貸款申請(qǐng)數(shù)量為7130萬(wàn)，每筆貸款申請(qǐng)的平均費(fèi)用為14.24元（2.07美元）。
另一邊，被曝光的紫蘭科技石經(jīng)理更是被警察連夜帶走調(diào)查。據(jù)安徽商報(bào)官方微博稱，安徽商報(bào)融媒體記者獲悉，合肥轄區(qū)刑偵大隊(duì)已介入調(diào)查，安徽紫蘭科技有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人及央視曝光的“石經(jīng)理”被帶走調(diào)查！
據(jù)天眼查顯示，安徽紫蘭科技有限公司是一家專注于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)整合營(yíng)銷的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。該公司成立于2014年12月，法定代表人為石華松，持有該公司57.14%股權(quán)，另一股東為王麗莉，持股42.86%。
據(jù)央視財(cái)經(jīng)報(bào)道，紫蘭科技公司法人代表表示，他們的公司僅僅是一個(gè)科技公司，并沒(méi)有從事相關(guān)的放貸行為。執(zhí)法人員表示，目前已對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查控，對(duì)相關(guān)的五名涉案人員帶回公安部門進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)現(xiàn)場(chǎng)設(shè)備進(jìn)行扣押，其中有部分?jǐn)?shù)據(jù)可能涉及到個(gè)人隱私。下一步，執(zhí)法人員將繼續(xù)偵查，有情況將會(huì)通報(bào)。
面對(duì)央視315曝光的這些App，有時(shí)也會(huì)讓人傻傻分不清楚。有媒體報(bào)道稱，據(jù)企查查顯示，在315晚會(huì)上被曝光的一款A(yù)PP“任性貸”主體公司為重慶蘇寧小額貸款有限公司，該公司成立于2012年12月，注冊(cè)資本40億人民幣，為蘇寧金融服務(wù)有限公司旗下全資子公司。
蘇寧金融在微博回應(yīng)稱，央視315晚會(huì)曝光的“任性貸—小額貸款借錢app”，系廈門某公司產(chǎn)品。此產(chǎn)品與重慶蘇寧小額貸款有限公司無(wú)任何關(guān)聯(lián)。我公司始終堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。請(qǐng)個(gè)別媒體認(rèn)真核實(shí)，不要張冠李戴、發(fā)布錯(cuò)誤信息。我公司將對(duì)惡意散播錯(cuò)誤信息，誤導(dǎo)大眾及媒體的行為嚴(yán)肅追究其法律責(zé)任。
蘇寧金融此前也已對(duì)其他媒體表示，央視曝光的是廈門融云智創(chuàng)金融服務(wù)有限公司的任性貸，是山寨產(chǎn)品。
借貸App的又一“亂象”：在名字上可能連自己“爸媽”都分不清，同名不同主體，而且很多App的名字也就僅一字之差。
除上述平臺(tái)被曝光外，在315晚會(huì)上被曝光的“714高炮”App還有：快易借、創(chuàng)鑫寶、億馬當(dāng)先、銀11、甜兔、米來(lái)來(lái)、現(xiàn)金樹(shù)、有貸客棧、鑫樂(lè)花、來(lái)點(diǎn)金、君子借、任性貸、多多米倉(cāng)、笨鳥(niǎo)應(yīng)急、錢程無(wú)憂、有錢喵、閃電365、速貸寶、小肥羊、天天花、機(jī)有米、閃到、錢太太、金蟬錢包、復(fù)星寶、喵喵袋、零時(shí)口袋、宇宙白卡、信鴿錢包、金葫蘆、幸運(yùn)草、小米袋子、掌上應(yīng)急、節(jié)氣貓、51急需、秒下寶、現(xiàn)金唄唄、金米貸、恒豐e貸、袋熊錢包、花不完、讓你拿、飛機(jī)錢包、金葫蘆、給你花、酷卡和貸上錢等。
據(jù)上述紫蘭科技石經(jīng)理稱，目前市面上這類App有幾十萬(wàn)個(gè)。
實(shí)際上，這些App滋生容易，但統(tǒng)計(jì)起來(lái)卻異常難，特別是一些小規(guī)模的借貸平臺(tái)，所以相對(duì)真實(shí)的數(shù)量到底是多少，根本不清楚。
目前許多大平臺(tái)也都涉及現(xiàn)金貸，根據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年11月至少超過(guò)60家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，包括拍拍貸、宜人貸、信而富等平臺(tái)。
遠(yuǎn)離“714高炮”
很多選擇在這些App上借款的人，都稱是好面子不好意思向親朋好友借，但當(dāng)他們知道自己被騙時(shí)，卻沒(méi)有及時(shí)停止，而是借新款還舊款。
當(dāng)知道已被坑時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)抽身，而不是用新的窟窿去填補(bǔ)舊的窟窿，10個(gè)瓶子九個(gè)蓋子，永遠(yuǎn)也蓋不完。如果心存僥幸最終只能自食惡果。
從這類借貸App的運(yùn)營(yíng)過(guò)程可以看出，主要是其高額的逾期利息，導(dǎo)致借款人背負(fù)龐大的債務(wù)。甚者這些平臺(tái)在催收過(guò)程中，各種騷擾與恐嚇借款人，導(dǎo)致一些借款人因無(wú)法承受而選擇結(jié)束生命。
雖欠債還錢，天經(jīng)地義，但根據(jù)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，嚴(yán)厲打擊以故意傷害違法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。
目前這些處在灰色地帶的軟件，難以全部消除。大家只能互相告誡，珍愛(ài)生命，遠(yuǎn)離“714高炮”。
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