11 月 25 日 - 27 日，“財經年會 2021：預測與戰(zhàn)略”在北京召開。11 月 25 日，在 “數(shù)字貨幣：從概念到現(xiàn)實”的討論中，中國互聯(lián)網金融協(xié)會區(qū)塊鏈工作組組長、中國銀行原行長李禮輝進行了分享。
對于法定數(shù)字貨幣會不會替代電子化的支付工具，李禮輝分享了自己的看法。
“根據國際清算銀行的調查，80% 的中央銀行已經啟動了數(shù)字貨幣的研發(fā)?！崩疃Y輝介紹，法定數(shù)字貨幣可能有三個方面最大的好處：第一，可以節(jié)省成本，防范假幣，可以強化支付系統(tǒng)的公共的普惠的特性；第二，它可以實時把握結構性的貨幣流通的數(shù)據，能夠特別精準地調控貨幣供應的總量；第三，資金流的信息是可以實時觀察，可以全程追蹤的，它能夠加強反腐敗、反洗錢、反恐融資、反逃稅等等調控。
然而，李禮輝也覺得法定數(shù)字貨幣有兩個主要潛在的問題，第一個問題是中央銀行可以直接吸收公眾的存款，這可能會削弱商業(yè)銀行初始的信貸能力，削弱它的盈利能力；第二是如果個別銀行發(fā)生支付困難，它可能很容易引起難以控制的數(shù)字貨幣存款的擠兌，更容易觸發(fā)系統(tǒng)性的金融風險。
“我們國家的人口居全球之最，我們的支付市場的規(guī)模也是全球最大的，我們在這樣一個市場里發(fā)行中國的法定數(shù)字貨幣，必須保證這樣一個高并發(fā)市場中數(shù)字貨幣工具的可靠性和它的安全性?！崩疃Y輝說。
在李禮輝看來，中國的法定數(shù)字貨幣或者說數(shù)字人民幣大概有幾個主要的特點：
特點 1：采取間接發(fā)行的模式，維持雙層的運營投放的體系。不管是大的銀行或者是小的銀行，它只是一個發(fā)行的渠道。
特點 2：采取央行中心化管理的模式，以保證貨幣政策傳導機制的可靠性，保證貨幣調控的效率，這一點也特別重要。
特點 3：保持技術中性。
“因為我們有一批權威的專家經過研究以后認為，現(xiàn)有的區(qū)塊鏈技術無法得到超大市場零售級別高并發(fā)的需求，我們現(xiàn)在的數(shù)字人民幣的底層架構并不依賴單一的區(qū)塊鏈技術?！崩疃Y輝說。
特點 4：采取賬戶松耦合加數(shù)字錢包的方式。
“在座各位的微信支付、支付寶都是賬戶緊耦合地綁定銀行帳戶，法定數(shù)字貨幣的數(shù)字錢包可以不綁定銀行帳戶，它也可以實現(xiàn)脫離銀行賬戶實現(xiàn)端對端的價值轉移，減輕交易環(huán)節(jié)對金融中介的依賴，并且可以實現(xiàn)匿名的支付，當然是可控匿名支付。重要的是不在中國銀行開戶的外國人也可以獲得數(shù)字人民幣錢包，實現(xiàn)便捷的支付。”李禮輝說。
目前我們國家的法定數(shù)字貨幣還處在早期的技術驗證的階段，至少還要經過成功的中期測試才有可能大面積地推廣。
李禮輝認為，數(shù)字人民幣跟我們現(xiàn)在其它的一些支付工具比，它有兩個優(yōu)勢：第一個是行政權威地位的優(yōu)勢；第二，有托管交易的技術優(yōu)勢，它可以替代流通中的現(xiàn)金，一定會加快去現(xiàn)鈔的進程。
“但是我們有一個問題要討論，它到底能不能取代支付寶、取代微信支付、取代銀行卡，成為主要的電子化支付工具呢？我覺得還有待觀察。”李禮輝說。
李禮輝表示，在我們國家微信支付、支付寶因為數(shù)字技術，構建信任連接為紐帶的移動支付和生活服務平臺，突破傳統(tǒng)的之模式，這兩種月活的數(shù)量都超過 7 到 8 億很大的規(guī)模，它的交易金額和交易筆數(shù)在全球的移動支付平臺里排名第一位和第二位。
“我預測至少在未來的十年以內，支付寶、微信支付和銀行卡仍然會是主要的支付工具。而數(shù)字人民幣最終能否取代微信支付和支付寶成為主要的支付工具，甚至跨境溢出，發(fā)展成為全球性的數(shù)字貨幣，我覺得這將是一個市場抉擇的過程?！崩疃Y輝說。
李禮輝認為，影響市場抉擇的要素有幾個方面，運行是不是更加可靠、使用是否更加便捷、流通成本是否更低、能不能形成具有商業(yè)價值的經濟規(guī)模。
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