“如果時(shí)光可以倒流，我希望回到第一次下載網(wǎng)貸App的那一天，狠狠的扇自己一耳光，從一開(kāi)始就堵住這個(gè)無(wú)底洞……”說(shuō)到網(wǎng)貸對(duì)自己生活的影響，陸凱悔不當(dāng)初。
“無(wú)門(mén)檻、低息、秒貸”“不上征信，只要有身份證就可以貸”，網(wǎng)貸平臺(tái)的廣告語(yǔ)如此輕描淡寫(xiě)卻又引人注目，挑動(dòng)著每一個(gè)為錢(qián)所困的年輕人，年輕人及時(shí)享樂(lè)的消費(fèi)觀，透支著當(dāng)代年輕人本就干癟的錢(qián)包，于是乎門(mén)檻極低的網(wǎng)貸成為了享受生活的“捷徑”。
據(jù)2019年《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示，在中國(guó)年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已經(jīng)達(dá)到86.6%，中國(guó)年輕人實(shí)質(zhì)負(fù)債人群約占整體年輕人的44.5%，在90后一代的身上，人均負(fù)債已經(jīng)高達(dá)12萬(wàn)！
這些數(shù)字背后更令人感到害怕的是，很多年輕人負(fù)債的原因并不是房子、車子這些生活壓力，而僅僅是為了購(gòu)買(mǎi)奢侈品、給游戲充值、酒吧消費(fèi)......
很多人不理解，為什么現(xiàn)在的年輕人，隨隨便便就能過(guò)上“高品質(zhì)”的生活，不需要刻苦讀書(shū)，也不需要熬夜加班，依然可以在“付款”時(shí)瀟灑的兩手一揮，物質(zhì)需求輕易地就被滿足了。
在這些看似“大手筆”、“瀟灑”消費(fèi)的背后，到底隱藏著多少被網(wǎng)貸折磨的“痛不欲生”？
3個(gè)人，3個(gè)故事，各有各的不幸
01、來(lái)錢(qián)太快太容易，迷失于紙醉金迷
“每天都在想著怎么還錢(qián)，吃不下睡不好，成績(jī)一落千丈”，2年的時(shí)間，陸凱從一個(gè)積極向上的大學(xué)生，變成困在網(wǎng)貸牢籠的“失意人”。
最初陸凱只是為了資金周轉(zhuǎn)。“大二的時(shí)候，宿舍鋪天蓋地都是掃樓發(fā)的校園貸傳單，剛開(kāi)始沒(méi)想著碰，有一次因?yàn)樯钯M(fèi)周轉(zhuǎn)不開(kāi)，抱著試一下的態(tài)度下載了某網(wǎng)貸App，借了五千，想著分十二期還沒(méi)有什么壓力，電子版的借貸合同都沒(méi)看就點(diǎn)了確認(rèn)，沒(méi)超過(guò)1小時(shí)錢(qián)就到賬了，沒(méi)想到這竟然是噩夢(mèng)的開(kāi)始?！?/p>
銀行卡突然到的“巨款”讓陸凱又驚又喜：居然真的只憑身份證就借到這么多的錢(qián)，不用找同學(xué)和父母開(kāi)口借錢(qián)或要錢(qián)，而且比自己做兼職攢錢(qián)快太多了。“錢(qián)多了，消費(fèi)也就大膽了，拿到錢(qián)第一時(shí)間就給自己買(mǎi)了心心念念許久的球鞋，然后又請(qǐng)舍友們下了館子”。陸凱承認(rèn)，錢(qián)來(lái)得太快太容易，反而沒(méi)有學(xué)會(huì)珍惜，而是養(yǎng)成了揮霍的毛病。就這樣，五千塊錢(qián)在半個(gè)月之內(nèi)被揮霍一空。
很快，第一期還款時(shí)間到了，嘗到第一次網(wǎng)貸的“甜頭”，陸凱開(kāi)始在別的平臺(tái)借款。本來(lái)打算用新平臺(tái)的錢(qián)去還第一個(gè)平臺(tái)的錢(qián)，但只還了一期之后，剩下的錢(qián)又被陸凱拿去消費(fèi)一空……就這樣他開(kāi)始了以貸養(yǎng)貸、拆東墻補(bǔ)西墻的生活。
“網(wǎng)貸平臺(tái)利息很高，很快，父母給的生活費(fèi)和找同學(xué)借錢(qián)還款已經(jīng)無(wú)法彌補(bǔ)利滾利的大窟窿。我仔細(xì)算了一下，2年的時(shí)間，一共借了二十多個(gè)平臺(tái)，共欠款超過(guò)10萬(wàn)！自己實(shí)際到手一共不到6萬(wàn)！” 承受著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，每天都在想著如何還錢(qián)的陸凱成績(jī)一落千丈，多項(xiàng)科目掛科。
對(duì)于自己的困局，陸凱一直不敢和父母坦白，覺(jué)得愧對(duì)父母這些年對(duì)自己的付出和期待。但他最終還是放下了面子，截止發(fā)稿，陸凱已向父母坦白，父母用積蓄將絕大部分平臺(tái)欠款還完，拯救了一個(gè)站在懸崖邊涉世未深的年輕人。
02、走出校園，感受來(lái)自社會(huì)的“鞭打”
第二個(gè)故事來(lái)自出入社會(huì)的李健，他去年剛畢業(yè)，目前在北京某創(chuàng)業(yè)公司上班，月薪八千，目前網(wǎng)貸負(fù)債5萬(wàn)+。
說(shuō)到為何借網(wǎng)貸，李健很是無(wú)奈，“剛畢業(yè)離開(kāi)校園，租房、找工作這些都需要花錢(qián)，生活成本陡增，自己家里并不富裕，為了讓父母不擔(dān)心，我拒絕讓父母在畢業(yè)后給生活費(fèi)。但房租一個(gè)月三千，剛開(kāi)始沒(méi)有找到工作，在第二個(gè)月交房租時(shí)，實(shí)在拿不出錢(qián)，于是借了網(wǎng)貸，最后生活卻離不開(kāi)網(wǎng)貸了。”
圖源：網(wǎng)絡(luò)
在李健的手機(jī)里，微信和支付寶余額加起來(lái)不超過(guò)100塊錢(qián)，網(wǎng)貸App有14個(gè)之多。這些小額貸款從1000元至8000元不等，有的賬單被分期再分期，利息也是一層套一層的往上疊加。
“剛畢業(yè)找不到工作，沒(méi)有收入，靠著網(wǎng)貸的錢(qián)渾渾噩噩的過(guò)日子，消費(fèi)地點(diǎn)也僅局限于出租房附近的網(wǎng)咖以及幾家經(jīng)常去吃的小吃店?！被叵肫鹉嵌稳兆?，李健顯得有些后悔，“也不知道那段時(shí)間在想什么？每隔三四天就有一個(gè)平臺(tái)要還款，自己居然還能安心的去網(wǎng)吧打游戲……還款時(shí)間到，就一個(gè)平臺(tái)借一點(diǎn)，先把要還的平臺(tái)還了，再把還進(jìn)去的錢(qián)又借出來(lái)，又去吃喝玩樂(lè)，導(dǎo)致窟窿越滾越大?！?/p>
現(xiàn)在的李健，還未向父母坦白網(wǎng)貸一事，依然在承受著網(wǎng)貸帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)壓力和心理壓力?！榜R上就要發(fā)工資，但交完房租剩下的錢(qián)還不夠還錢(qián)，吃飯只能靠花唄，現(xiàn)在就寄希望于項(xiàng)目獎(jiǎng)金能多發(fā)一點(diǎn)，也不知道能不能發(fā)出來(lái)”。
“回想第一次借網(wǎng)貸的那天，烏云密布，下著雨，冥冥中似乎暗示著什么……”李健看著窗外，陷入沉思。
03、25歲姑娘，因網(wǎng)貸弒母
相比起前兩則故事來(lái)說(shuō)，最近的一條新聞更是讓人心痛不已。一位25歲的姑娘因?yàn)榫W(wǎng)貸最終弒母，造成了無(wú)法挽回的惡劣社會(huì)影響。
因無(wú)力償還網(wǎng)貸欠款，這位25歲的女孩欲自殺，又擔(dān)心死后母親無(wú)法承受，遂殺害了母親。三天后，逃到大連嘗試自殺未果被捕。最終法院判決她犯故意殺人罪，判處無(wú)期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身。
依然是網(wǎng)貸，依然是拆東墻補(bǔ)西墻的以貸養(yǎng)貸，面對(duì)不停地催收電話和短信，通訊錄被爆之后親人、朋友和同事的質(zhì)疑，這位女孩絕望的走上了這條極端的道路。
實(shí)際上，在我們身邊，深陷網(wǎng)貸的人并不在少數(shù)。在黑貓投訴平臺(tái)，關(guān)于網(wǎng)貸的投訴多達(dá)37233條，足以可見(jiàn)和上述三位欠債人有類似經(jīng)歷的人還有很多。絕大多數(shù)年輕人因?yàn)槎虝旱慕?jīng)濟(jì)緊張和不成熟的消費(fèi)觀走上網(wǎng)貸的道路，最終在網(wǎng)貸的沼澤中越陷越深，無(wú)法自拔。
“幫兇”：隨處可見(jiàn)的低俗借貸廣告
每個(gè)深陷網(wǎng)貸旋渦的人，或許借錢(qián)的初衷各異，但背后都是那些靠著煽動(dòng)他人欲望讓自己賺得盆滿缽滿的資本。從最開(kāi)始的大學(xué)校園掃樓傳單，到現(xiàn)在短視頻平臺(tái)隨處可見(jiàn)的低俗借貸廣告，網(wǎng)貸平臺(tái)“吸血”的步伐從未停止。
“空姐，能開(kāi)下窗戶嗎？我媽暈機(jī)了！”在眾多旅客對(duì)第一次坐飛機(jī)的主人公嗤之以鼻時(shí)，一位正派模樣的同機(jī)乘客挺身而出，聲稱出錢(qián)為老人升艙，但只是接過(guò)主人公的手機(jī)，為他辦理了15萬(wàn)元的網(wǎng)貸……這樣無(wú)厘頭且狗血的借貸廣告在短視頻平臺(tái)屢見(jiàn)不鮮?！芭园萁稹薄柏毟徊罹唷薄俺青l(xiāng)差異”……凡是能刺激網(wǎng)民情緒的，都拿來(lái)營(yíng)銷話題。挑動(dòng)對(duì)立、制造焦慮、縱容欲望……只要能吸引網(wǎng)絡(luò)流量，就可以不擇手段。
更可怕的是，這些精準(zhǔn)投放的廣告，可能吸引眾多不具備還貸能力的用戶通過(guò)借貸超前超額消費(fèi)，最終禍害一批又一批的年輕人。
律師解讀：網(wǎng)貸還款勿盲目，維權(quán)需團(tuán)結(jié)和果敢
對(duì)于網(wǎng)貸中存在的諸多問(wèn)題，新浪科技咨詢了北京市盈科律師事務(wù)所刑事部主任王貝貝律師。王貝貝律師表示，年輕人在借網(wǎng)貸之前，需要清楚哪些網(wǎng)貸是非法的。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸利率不得超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍，超過(guò)就是高利貸，超過(guò)部分不受法律保護(hù)。對(duì)于這樣的高利貸平臺(tái)，王律師的建議是避而遠(yuǎn)之，即便經(jīng)濟(jì)再困難也千萬(wàn)不能碰，除了極高的利息讓借款人難以承受，高利貸出借平臺(tái)幾乎都涉及違法放貸，手續(xù)不齊，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛后維權(quán)極度困難。
對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)常見(jiàn)的“砍頭息”或者服務(wù)費(fèi)等套路，王貝貝律師表示，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金，以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等?！叭绻W(wǎng)貸平臺(tái)不是在貸款本金中扣除所謂的手續(xù)費(fèi)，只是在正常范圍內(nèi)收取一定的服務(wù)手續(xù)費(fèi)作為其提供網(wǎng)貸服務(wù)的報(bào)酬，其行為本身無(wú)可厚非的，但如果網(wǎng)貸平臺(tái)以收取手續(xù)費(fèi)的名義行砍頭息之實(shí)，即手續(xù)費(fèi)實(shí)質(zhì)上是出借人收取，則是一種變相的砍頭息，同樣增加了借款人本不應(yīng)承擔(dān)的負(fù)擔(dān)，因此本質(zhì)為“砍頭息”的手續(xù)費(fèi)在法律上也是不予支持的?！?/p>
“如果借了高利網(wǎng)貸，在還款的時(shí)候可以只還本金以及不超過(guò)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的部分，超過(guò)部分法院不予支持，不必根據(jù)與平臺(tái)所簽的違法合同去全額還款”，王貝貝律師表示，對(duì)于那些準(zhǔn)備償還網(wǎng)貸“上岸”的年輕人，還款時(shí)切勿盲目，在法律允許范圍內(nèi)去找平臺(tái)協(xié)商，盡量減少自己的損失。
最后，王貝貝律師表示網(wǎng)貸受害者們維權(quán)一定要團(tuán)結(jié)一心，共同收集證據(jù)和分擔(dān)出庭等維權(quán)步驟，維權(quán)成功的概率會(huì)大大增加；受害者們一定要向正確的有關(guān)部門(mén)舉報(bào)與申訴，目前國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到非法網(wǎng)貸的嚴(yán)重性，負(fù)責(zé)的各部門(mén)都會(huì)重視相應(yīng)的舉報(bào)信息；投訴時(shí)重心不必落在自己還貸困難的窘態(tài)上，要明確自己是在維護(hù)合法權(quán)益，而非逃避債務(wù)，否則對(duì)維權(quán)不利。
國(guó)家重拳出擊整治不良網(wǎng)貸，多地P2P網(wǎng)貸實(shí)現(xiàn)清零
2月27日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管再升級(jí)；
2月4日，天津表示P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)出清，互聯(lián)網(wǎng)貸款亂象得到進(jìn)一步遏制；
1月24日，廣東表示全部清退707家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)；
12月4日，上海宣布第一批聲明清盤(pán)退出且存量已結(jié)清P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)達(dá)146家；
早些時(shí)候，上海麥子金服宣布被查，“P2P第一股”宜人貸宣布關(guān)停剝離……
在過(guò)去幾年的金融實(shí)踐中，不少P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的“爆雷”，給金融系統(tǒng)帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)沖擊，也使得部分金融消費(fèi)者遭遇財(cái)產(chǎn)損失。面對(duì)網(wǎng)貸這樣涉眾性強(qiáng)，且風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜交織的新金融業(yè)態(tài)，國(guó)家金融監(jiān)管做到了有力及時(shí)。在監(jiān)管重拳下，網(wǎng)貸存量風(fēng)險(xiǎn)明顯下降，去年11月27日，銀保監(jiān)會(huì)首席律師劉福壽表示，全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，由高峰時(shí)期的約5000家逐漸壓降，到2020年11月中旬完全歸零。
對(duì)于“負(fù)債者聯(lián)盟”的人來(lái)說(shuō)，這些消息猶如及時(shí)雨，滋潤(rùn)了早已被網(wǎng)貸折磨已久的內(nèi)心。雖然因?yàn)樽约旱牟怀墒烨废碌腻X(qián)依然要還，但撥開(kāi)烏云看見(jiàn)陽(yáng)光的那天即將到來(lái)。
寫(xiě)在最后
此前熱映的電影《神奇女俠2》中許愿石片段告訴了我們一個(gè)很深刻的道理：當(dāng)你希望不勞而獲去實(shí)現(xiàn)自己的愿望，就需要拿出自己最珍貴的東西去交換。
“天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐”，網(wǎng)貸換來(lái)的一時(shí)爽，你付出的可能是父母的希冀、朋友的失望以及工作生活中的各種不順利。曾經(jīng)夢(mèng)想過(guò)上“不將就的生活”，到最后發(fā)現(xiàn)，不但沒(méi)有“活成自己想要的樣子”，反而落得一地雞毛。
網(wǎng)貸的這筆賬，不難算。
（文中采訪對(duì)象陸凱、李健均為化名）
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