電動(dòng)汽車(chē)保費(fèi)大漲，車(chē)主群炸鍋了？2021 年末，特斯拉再次登上各大媒體頭條，原因就是其在售的 Model 3 和 Model Y 兩款車(chē)型的商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)大漲，遠(yuǎn)超同價(jià)位燃油車(chē)型的商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格。
一輛售價(jià)為 34.79 萬(wàn)元的特斯拉 Model Y 長(zhǎng)續(xù)航版的商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格最高時(shí)竟超過(guò)了 1.5 萬(wàn)元 / 年，保費(fèi)價(jià)格直追售價(jià)在 50 萬(wàn)元以上的豪華品牌中大型 SUV 車(chē)型。
在 2021 年的最后幾天，幾乎全國(guó)的特斯拉車(chē)友都在網(wǎng)上貼出了自己的保單，商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格變化更是可以稱(chēng)得上一天一個(gè)價(jià)格，相同車(chē)型的商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)一周內(nèi)超過(guò)了 5000 元。
▲ 特斯拉 Model Y 長(zhǎng)續(xù)航版商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格變動(dòng)情況
除了特斯拉在售的各車(chē)型保費(fèi)大漲外，像是小鵬、理想、比亞迪等新能源車(chē)企的在售車(chē)型的商業(yè)險(xiǎn)價(jià)格也有一定程度地上漲。
據(jù)了解，此次特斯拉保費(fèi)大幅變動(dòng)的原因是 2021 年 12 月中旬中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》，其中明確了對(duì)新能源汽車(chē)的車(chē)身、電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)的保障權(quán)益，并且覆蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》對(duì)新能源汽車(chē)的保障更多了，而保費(fèi)也就自然而然地漲了上去。
那么到底是哪些車(chē)企的哪些車(chē)型保費(fèi)上漲了？具體是怎么個(gè)漲法？跟燃油車(chē)相比是貴了還是便宜了？新政對(duì)消費(fèi)者又意味著什么呢？帶著這些問(wèn)題，車(chē)東西在通過(guò)調(diào)查采訪(fǎng)后找到了一些答案。
一、特斯拉保費(fèi)坐上過(guò)山車(chē) 其他車(chē)企也有上漲
2021 年 12 月 28 日，有網(wǎng)友曝出一份特斯拉 Model Y 的“天價(jià)”保單。該保單中顯示 2021 款特斯拉 TSL6480BEVBA5 純電動(dòng)多用途乘用車(chē)（特斯拉 Model Y 長(zhǎng)續(xù)航版）的商業(yè)險(xiǎn)價(jià)格為 14235.02 元，交強(qiáng)險(xiǎn)為 950 元，該車(chē)總保費(fèi)達(dá)到 15485.02 元 / 年。
▲ 2021 年 12 月 28 日 Model Y 長(zhǎng)續(xù)航版的保險(xiǎn)價(jià)格
而在某車(chē)險(xiǎn)估算計(jì)算器中，一輛售價(jià)在 60 萬(wàn)元左右的沃爾沃 XC90 的預(yù)估商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格為 15915 元 / 年，其中車(chē)損險(xiǎn)為 13415 元，這個(gè)價(jià)格與 12 月 28 號(hào)某網(wǎng)友貼出的 Model Y 長(zhǎng)續(xù)航車(chē)型的商業(yè)險(xiǎn)報(bào)價(jià)僅相差不到 1000 元。但是，特斯拉 Model Y 長(zhǎng)續(xù)航版車(chē)型目前官網(wǎng)的售價(jià)為 34.79 萬(wàn)元，而沃爾沃 XC90 的廠(chǎng)商指導(dǎo)價(jià)超過(guò) 60 萬(wàn)元。
▲ 沃爾沃 XC90 商業(yè)險(xiǎn)報(bào)價(jià)
從機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)（車(chē)損險(xiǎn)）來(lái)看，2021 年 12 月 28 日特斯拉 Model Y 長(zhǎng)續(xù)航車(chē)型的車(chē)損險(xiǎn)報(bào)價(jià)為 12726.26 元，保額為 35.59 萬(wàn)元，而與特斯拉 Model Y 同屬中型 SUV 車(chē)型的奧迪 Q5L，其車(chē)輛損失險(xiǎn)為 8670 元。
2021 年 12 月 24 日，也有網(wǎng)友在某論壇上發(fā)布了特斯拉 Model Y 長(zhǎng)續(xù)航車(chē)型的保單，保單上面的總保費(fèi)為 7854.42 元 / 年，其中機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)的保費(fèi)為 5797.92 元，保額為 36.39 萬(wàn)元，車(chē)損險(xiǎn)的價(jià)格比 2021 年 12 月 28 日的報(bào)價(jià)的一半還要少。
▲ 2021 年 12 月 24 日 Model Y 長(zhǎng)續(xù)航版的保險(xiǎn)價(jià)格（圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）
時(shí)間再往前推一周，2021 年的 12 月 17 日，也有網(wǎng)友貼出了自己的保單，受保車(chē)輛仍為特斯拉 Model Y 長(zhǎng)續(xù)航版，其保費(fèi)合計(jì)僅為 4986.97 元 / 年，幾乎是 12 月 28 號(hào)保費(fèi)報(bào)價(jià)的三分之一。但是，從該網(wǎng)友披露的保單來(lái)看，該保單是屬于車(chē)輛的第二年投保，并且該車(chē)在過(guò)去一年并沒(méi)有出險(xiǎn)記錄，所以該保單價(jià)格相對(duì)而言比較低，但是也能一定程度上反映當(dāng)時(shí)的保費(fèi)價(jià)格水平。
▲ 2021 年 12 月 17 日 Model Y 長(zhǎng)續(xù)航版的保險(xiǎn)價(jià)格（圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）
除了特斯拉之外，在 2021 年的最后一周里，像是小鵬汽車(chē)、蔚來(lái)汽車(chē)等國(guó)內(nèi)新能源頭部車(chē)企的在售車(chē)型的保費(fèi)也有一定程度地上漲。
2021 年 12 月 29 日，小鵬汽車(chē)發(fā)布了《關(guān)于新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品上線(xiàn)對(duì)于小鵬品牌車(chē)型商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)變化的說(shuō)明》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《說(shuō)明》），《說(shuō)明》中明確標(biāo)明了小鵬汽車(chē)目前在售的三款車(chē)型 G3i、P7、P5 三款車(chē)型保費(fèi)上漲的平均值，分別為 3.5%、18.2%、2.9%。其中小鵬 P7 的平均售價(jià)在這三款車(chē)中最貴，而其商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的漲幅也是最大的，保費(fèi)價(jià)格相差超過(guò) 1000 元。
▲ 小鵬汽車(chē)在售車(chē)型的保費(fèi)變化
蔚來(lái)汽車(chē)也在 2021 年 12 月 29 日發(fā)布了《關(guān)于新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的說(shuō)明》，說(shuō)明中稱(chēng)新購(gòu)買(mǎi)和仍擁有服務(wù)無(wú)憂(yōu)包的用戶(hù)，其定價(jià)維持不變，同時(shí)包含《條款》新增的三項(xiàng)附加險(xiǎn)（外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)和自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)）對(duì)應(yīng)的保障內(nèi)容。
而蔚來(lái)的保險(xiǎn)無(wú)憂(yōu)服務(wù)的定價(jià)仍為保險(xiǎn)費(fèi)用加上 1680 元的蔚來(lái)專(zhuān)屬服務(wù)費(fèi)用，其中 1680 元蔚來(lái)專(zhuān)屬服務(wù)不變，而整體保費(fèi)的變化與蔚來(lái)車(chē)主的所在地區(qū)、違章記錄、過(guò)往出險(xiǎn)情況等因素有關(guān)。整體而言蔚來(lái)車(chē)型的保費(fèi)調(diào)整幅度不大。
根據(jù)網(wǎng)上流傳的一份《新能源品牌新車(chē)新舊條款標(biāo)費(fèi)對(duì)比表》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，除了小鵬、蔚來(lái)之外，還有理想、哪吒、比亞迪、榮威、寶馬等一眾國(guó)內(nèi)外新老品牌的新能源車(chē)型的保費(fèi)有所上漲，平均上漲幅度在 1000 元左右。
在特斯拉“天價(jià)”保費(fèi)曝光后的第二天，也是 2021 年的倒數(shù)第二天，車(chē)東西再次詢(xún)問(wèn)了某保險(xiǎn)公司，其也再次給出了一份報(bào)價(jià)，受保車(chē)型仍為特斯拉 Model Y 長(zhǎng)續(xù)航版，其總保費(fèi)為 8426.98 元 / 年，其中機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)的保費(fèi)為 5093.63 元，價(jià)格相比于 12 月 28 日有接近一半的回落。
▲ 2021 年 12 月 30 日 Model Y 長(zhǎng)續(xù)航版的保險(xiǎn)價(jià)格
從 2021 年 12 月 17 號(hào)開(kāi)始，特斯拉 Model Y 長(zhǎng)續(xù)航版的保費(fèi)僅用 10 天時(shí)間就從最低時(shí)的 4986.97 元 / 年暴漲到 15485.02 元 / 年，而保費(fèi)從 15485.02 元 / 年下降至 8426.98 元 / 年也僅用了兩個(gè)晚上。
▲ 特斯拉 Model Y 長(zhǎng)續(xù)航版商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格變動(dòng)情況
總的來(lái)說(shuō)，2021 年底的這波新能源汽車(chē)保費(fèi)漲價(jià)狂潮，特斯拉漲得最猛，價(jià)格波動(dòng)超過(guò) 5000 元之多，而大部分國(guó)內(nèi)外車(chē)企的新能源車(chē)型商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)也有一定程度的上漲，但是與特斯拉相比，也就顯得沒(méi)那么猛，消費(fèi)者咬咬牙也能接受。
那么，究竟是什么原因讓新能源汽車(chē)保費(fèi)像是坐上了過(guò)山車(chē)，起起落落呢？
二、保費(fèi)上漲背后 保險(xiǎn)新規(guī)是主要推動(dòng)力
關(guān)于新能源汽車(chē)保費(fèi)上漲這件事情的開(kāi)始還要回到 2021 年 12 月 14 日。
當(dāng)天，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條款》）。《條款》是由《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（試行）》《新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（試行）》兩部分組成。
▲ 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)截圖
與此同時(shí)，《條款》也對(duì)可受保車(chē)型也進(jìn)行了定義，采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車(chē)，包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)等均能投保。
具體來(lái)說(shuō)，《條款》中的大部分細(xì)則條款與傳統(tǒng)燃油車(chē)的保險(xiǎn)類(lèi)似，但兩者不同的是，《條款》的第六條保險(xiǎn)責(zé)任中明確了對(duì)新能源汽車(chē)的車(chē)身、電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)的保障權(quán)益，并且覆蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。
▲ 《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》截圖
另外，在附加險(xiǎn)種方面，《條款》中添加了三個(gè)專(zhuān)為新能源汽車(chē)的險(xiǎn)種，分別為外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)。這也是首次將充電樁等新能源車(chē)型獨(dú)有的隨車(chē)配件納入保險(xiǎn)的范圍。
相較于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)，《條款》有三大特征，分別為保險(xiǎn)場(chǎng)景多元化，可以集中解決新能源汽車(chē)輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)責(zé)任定制化，將保障范圍擴(kuò)大至車(chē)輛特定的使用場(chǎng)景；保險(xiǎn)保障人性化，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車(chē)輛損失。
2021 年 12 月 14 日中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》后，新能源汽車(chē)的商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格還沒(méi)有“起飛”，在一段時(shí)間內(nèi)仍保持在原來(lái)的水平。
而真正引發(fā)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)大漲的則是 2021 年 12 月 27 日新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)正式上線(xiàn)，并且上海保險(xiǎn)交易所還正式上線(xiàn)了新能源車(chē)險(xiǎn)交易平臺(tái)，首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等 12 家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。
就在新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)上線(xiàn) 1 天之后，也就是 2021 年的 12 月 28 日，特斯拉“天價(jià)”保費(fèi)就在網(wǎng)絡(luò)上熱傳。
▲ 新能源車(chē)險(xiǎn)交易平臺(tái)
其實(shí)，通過(guò)《條款》對(duì)于新能源汽車(chē)的車(chē)身、電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)的保障權(quán)益就不難理解，《條款》中對(duì)于新能源汽車(chē)的保障范圍更廣，保障更加全面，那么保費(fèi)也就自然而然地上漲。
但是，本次新能源車(chē)型保費(fèi)上漲的幅度超出了一眾新能源車(chē)主的預(yù)期，并直呼“開(kāi)了一年新能源汽車(chē)省下的油錢(qián)，全被高昂的保費(fèi)給抵了?！?/p>
三、電動(dòng)車(chē)自燃頻發(fā) 新規(guī)對(duì)車(chē)主利大于弊
雖然新能源汽車(chē)的保費(fèi)上漲，但是全國(guó)眾多新能源車(chē)主們就真的虧了嗎？
在新能源汽車(chē)保費(fèi)暴漲的話(huà)題逐漸登上各大平臺(tái)的熱搜，從汽車(chē)領(lǐng)域的問(wèn)題變?yōu)槿裼懻摰纳鐣?huì)問(wèn)題后，央視也對(duì)此事進(jìn)行了報(bào)道。
據(jù)央視的不完全統(tǒng)計(jì)，近三年來(lái)，新能源汽車(chē)發(fā)生起火事故就超過(guò) 250 起。而在發(fā)生的這些新能源汽車(chē)起火事故中，車(chē)輛電池起火，充電過(guò)程中起火為主要原因。
就在新能源汽車(chē)保費(fèi)大漲的前幾天，威馬汽車(chē)就被曝出連續(xù)四天發(fā)生車(chē)輛自燃事故，所幸所有事故并沒(méi)有造成人員傷亡，事故原因官方仍未公布。但根據(jù)外界猜測(cè)，這幾起起火事故很有可能是因?yàn)檐?chē)輛搭載的三元鋰電池引起。
▲ 威馬汽車(chē)起火現(xiàn)場(chǎng)
在《條款》發(fā)布之前，新能源汽車(chē)與燃油車(chē)型參保的商業(yè)保險(xiǎn)相同，其中并沒(méi)有針對(duì)新能源汽車(chē)的結(jié)構(gòu)、配置特性進(jìn)行單獨(dú)參保和理賠說(shuō)明，而當(dāng)新能源汽車(chē)因?yàn)殡姵鼗虺潆姲l(fā)生故障需要向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司就容易出現(xiàn)相互扯皮、拒絕賠付等情況，給新能源車(chē)主造成很大困擾。
進(jìn)一步說(shuō)，新能源汽車(chē)的維修費(fèi)用普遍要比同級(jí)別的燃油車(chē)型更貴。根據(jù)精勵(lì)聯(lián)訊統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，電池平均換件價(jià)格在 6.5 萬(wàn)元～12.5 萬(wàn)元的占比最高，車(chē)年占比超過(guò) 30%，而電池平均換件價(jià)格在 3 萬(wàn)元～5 萬(wàn)元的車(chē)年占比也達(dá)到 30%。
▲ 賠付率、出險(xiǎn)頻率和電池平均換件價(jià)格圖（數(shù)據(jù)來(lái)源：精勵(lì)聯(lián)訊）
可以這么說(shuō)，一年中有超過(guò) 30% 的新能源車(chē)輛的電池平均換件價(jià)格都在 6.5 萬(wàn)元～12.5 萬(wàn)元之間，而這個(gè)價(jià)格幾乎與同價(jià)位的燃油車(chē)更換或大修發(fā)動(dòng)機(jī)的價(jià)格接近，但燃油車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的概率要比電池包損壞的概率更小。
除了電池之外，電機(jī)也是新能源汽車(chē)維修的另一個(gè)大頭費(fèi)用。
根據(jù)精勵(lì)聯(lián)訊統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，電機(jī)平均換件價(jià)格在 0.7 萬(wàn)元～1.4 萬(wàn)元的占比最高，車(chē)年占比超過(guò) 40%，而電機(jī)平均換件價(jià)格在 1.8 萬(wàn)元以上的車(chē)年占比也接近 20%，像是有些新能源車(chē)型搭載 2 個(gè)或者 3 個(gè)電機(jī)，其維修成本更是要翻番來(lái)計(jì)算了。
▲ 賠付率、出現(xiàn)頻率和電機(jī)平均換件價(jià)格圖（數(shù)據(jù)來(lái)源：精勵(lì)聯(lián)訊）
可以想象，如果新能源汽車(chē)的電池、電機(jī)等重要部件發(fā)生故障或損毀，但其又不在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，那么新能源車(chē)主所承受的維修費(fèi)用也將是一個(gè)“天價(jià)”。
而隨著《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》的發(fā)布，明確了對(duì)新能源汽車(chē)的車(chē)身、電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)的保障權(quán)益，進(jìn)一步保護(hù)了新能源車(chē)主的用車(chē)權(quán)益，從根源上避免了新能源汽車(chē)發(fā)生事故后出現(xiàn)定損難、賠償難的問(wèn)題。
當(dāng)然，保障多了，保費(fèi)也就自然隨著上漲，此前新能源車(chē)型購(gòu)買(mǎi)針對(duì)燃油車(chē)推出的保險(xiǎn)，雖然價(jià)格相對(duì)更低，但是其保障并不完善。而新能源車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)用雖然相對(duì)更貴，但是保障更加全面，有助于新能源汽車(chē)的良性發(fā)展。
保障更多，保費(fèi)更貴，這個(gè)道理相信大家都可以理解。但是，保費(fèi)要貴到什么程度？什么價(jià)格才是合理的呢？
在 2021 年 12 月 30 日，特斯拉 Model Y 車(chē)型的商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格就相較于 12 月 28 日有接近 5000 元的回落。據(jù)業(yè)內(nèi)消息人士透露，此次特斯拉保費(fèi)大漲是因?yàn)橹斜f(xié)的系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，也就導(dǎo)致 2021 年最后幾天的保費(fèi)波動(dòng)幅度較大。
據(jù)特斯拉的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)員介紹，未來(lái)特斯拉在售各車(chē)型的基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)上調(diào) 15% 左右，而再疊加上各個(gè)保險(xiǎn)公司提高的自主定價(jià)系數(shù)，終端保費(fèi)將會(huì)上升 20% 左右。
結(jié)語(yǔ)：專(zhuān)屬保險(xiǎn)有利于行業(yè)發(fā)展
隨著我國(guó)新能源汽車(chē)的保有量逐年上升，越來(lái)越多的人開(kāi)始發(fā)現(xiàn)新能源汽車(chē)與燃油汽車(chē)并不適用于同一種保險(xiǎn)，所以此次出臺(tái)的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)，可以一定程度上緩解目前新能源汽車(chē)在保險(xiǎn)上的尷尬境地。
而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著各大保險(xiǎn)公司對(duì)于新能源汽車(chē)的數(shù)據(jù)的不斷累積，未來(lái)對(duì)新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)概率的測(cè)算也就越來(lái)越準(zhǔn)確，所以未來(lái)新能源汽車(chē)的保費(fèi)也就很有可能會(huì)下調(diào)。
與此同時(shí)，隨著新能源汽車(chē)不斷向著智能化和網(wǎng)聯(lián)化發(fā)展，像是特斯拉可以根據(jù)車(chē)主的真實(shí)用車(chē)情況來(lái)確定保費(fèi)價(jià)格的 UBI 保險(xiǎn)服務(wù)，也很有可能在未來(lái)的某個(gè)時(shí)間出現(xiàn)在國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司的網(wǎng)頁(yè)上，進(jìn)一步保障新能源汽車(chē)車(chē)主的權(quán)益。
廣告聲明：文內(nèi)含有的對(duì)外跳轉(zhuǎn)鏈接（包括不限于超鏈接、二維碼、口令等形式），用于傳遞更多信息，節(jié)省甄選時(shí)間，結(jié)果僅供參考，IT之家所有文章均包含本聲明。