今天下午，國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)了一項(xiàng)關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知，推出了一系列關(guān)于收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)費(fèi)降低的政策，大家紛紛高呼“刷卡手續(xù)費(fèi)要降了，好消息！”有意思的是，IT之家編輯在評(píng)論區(qū)和微博看到不少網(wǎng)友的第一反應(yīng)是：原來(lái)我以前刷卡都扣了手續(xù)費(fèi)么？后來(lái)才知道，這里的手續(xù)費(fèi)并非向用戶收取，而是向商戶收取。既然這樣，是不是這項(xiàng)政策和消費(fèi)者就沒(méi)什么關(guān)系了？
利好商戶和消費(fèi)者
當(dāng)然不是。首先，我們每進(jìn)行一次刷卡消費(fèi)，對(duì)商戶而言都得增攤一筆手續(xù)費(fèi)，最終這些手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行（銀行）、收單方（快錢(qián)這樣的收單機(jī)構(gòu)）和銀聯(lián)按比例分配拿走，據(jù)了解，這個(gè)比例通常為7：2：1。本次政策實(shí)施后，發(fā)卡銀行收取的費(fèi)率降低為借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過(guò)0.45%，中國(guó)銀聯(lián)費(fèi)率水平降低為不超過(guò)交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%；而在競(jìng)爭(zhēng)激烈的收單市場(chǎng)上，收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。根據(jù)初步測(cè)算，各類商戶每年合計(jì)可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。這將大大減小商戶運(yùn)營(yíng)所要承擔(dān)的壓力，如此龐大的資金省下來(lái)可供商戶改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，這樣就可以提升消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)，尤其是刷卡消費(fèi)體驗(yàn)。
舉個(gè)例子，本次政策中表明，餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%—63%，明顯要高于其他行業(yè)的降低幅度，對(duì)于這種剛需性行業(yè)，政策實(shí)施之后，相較于往年，餐飲業(yè)經(jīng)營(yíng)者就能夠騰出更多的資金對(duì)餐館環(huán)境進(jìn)行改造升級(jí)，提高食品的質(zhì)量，吸引更多的消費(fèi)者，從而拉動(dòng)消費(fèi)，而消費(fèi)者去餐館就餐的體驗(yàn)則會(huì)更加舒適。因此，今年9月份以后，我們最先感到變化的，可能就是吃飯的餐廳、餐館。
因此這政策的出臺(tái)，無(wú)論對(duì)商戶還是對(duì)消費(fèi)者而言，都確實(shí)是個(gè)“好消息”。但是，政策都是雙刃劍，利好一方通常又會(huì)“傷害”另一方。那么，有沒(méi)有誰(shuí)很難從這個(gè)過(guò)程中受益呢？或者說(shuō)，有誰(shuí)不希望這項(xiàng)政策出臺(tái)呢？
給支付寶和微信“添堵”
不知大家此前在商店刷卡消費(fèi)時(shí)是否有遇過(guò)商家規(guī)勸你最好不要刷卡的情況，通常他們會(huì)說(shuō)：“您買(mǎi)的東西才XX元，能用支付寶微信就用支付寶微信吧，刷了卡，我們還得交手續(xù)費(fèi)”。沒(méi)錯(cuò)，這次的政策，正是支付寶和微信這樣的第三方支付機(jī)構(gòu)所不愿看到的，而他們，也就是傳統(tǒng)銀聯(lián)系統(tǒng)的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
隨著智能手機(jī)和人的關(guān)系越來(lái)越緊密，手機(jī)支付越來(lái)越成為人們首選的支付方式，以支付寶和微信支付為主的第三方支付在線下的滲透率已經(jīng)非常之高，加上此前刷卡手續(xù)費(fèi)較高的時(shí)候，商戶主動(dòng)“慫恿”用戶使用支付寶或微信，傳統(tǒng)的支付方式地位難保。根據(jù)報(bào)道，雖然支付寶或微信支付商戶也要繳納手續(xù)費(fèi)，在第三方支付機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼下，費(fèi)率僅為0.4%-0.6%不等，遠(yuǎn)低于目前銀行卡刷卡的費(fèi)率，加上支付寶微信等對(duì)商戶經(jīng)常會(huì)采取“首年返還”之類的補(bǔ)貼，更是吸引商戶推薦后者。而本次刷卡手續(xù)費(fèi)降到同等水平后，至少商戶可能不會(huì)“阻攔”用戶刷卡了，這對(duì)支付寶和微信支付這樣的第三方支付而言，顯然會(huì)形成沖擊。
因此，IT之家認(rèn)為，這次發(fā)改委和央行出臺(tái)的將刷卡手續(xù)費(fèi)降低到和微信支付寶同等費(fèi)率的級(jí)別，可謂是一個(gè)“一箭雙雕”的政策，既能減少商戶的運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)，提升消費(fèi)者的購(gòu)物體驗(yàn)，在商業(yè)層面也能對(duì)支付寶微信支付等第三方支付機(jī)構(gòu)造成麻煩。接下來(lái)，我們或許可以期望該政策的有效落實(shí)，以及借記卡、貸記卡在支付體驗(yàn)方面的提升。
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