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今天，微信信用卡還款發(fā)布公告稱，微信的信用卡還款功能將進(jìn)行調(diào)整，對(duì)于每筆信用卡還款按照實(shí)際還款金額的0.1%收取手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)金額計(jì)算到小數(shù)點(diǎn)后兩位，最低0.1元，手續(xù)費(fèi)將在執(zhí)行還款時(shí)一并收取。
信用卡還款官方微信公眾號(hào)稱，每筆還款背后產(chǎn)生的支付通道都會(huì)有手續(xù)費(fèi)，騰訊的財(cái)付通一直在通過(guò)手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼方式為用戶提供免費(fèi)的用戶體驗(yàn)，信用卡還款微信公眾號(hào)還表示，陸續(xù)將會(huì)推出手續(xù)費(fèi)隨機(jī)減免活動(dòng)。
不過(guò)還好，細(xì)心的玄隱通知查證后得知，作為騰訊財(cái)付通的最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，支付寶只在PC端為他人還信用卡時(shí)才會(huì)收費(fèi)，在手機(jī)端則完全免費(fèi)。
實(shí)際上，微信的信用卡還款功能調(diào)整并不是突然到來(lái)的。
2017年11月7日，微信支付宣布自 2017 年 12 月 1 日起，將對(duì)每位用戶每個(gè)自然月累計(jì)信用卡還款額超出 5000 元的部分按0.1%進(jìn)行收費(fèi)(最低0. 1元)，不超過(guò)5000元的部分免費(fèi)。
彼時(shí)，騰訊的理由與本次一致：支付通道手續(xù)費(fèi)。
可為什么這次就突然毫無(wú)征兆地推出進(jìn)一步收費(fèi)政策了呢？從騰訊兩次發(fā)布的公告來(lái)看，原因很直接，就是為了支付通道手續(xù)費(fèi)，減少公司的補(bǔ)貼支出。本來(lái)嘛，作為商業(yè)運(yùn)營(yíng)得公司，為利潤(rùn)改變經(jīng)營(yíng)策略并無(wú)問(wèn)題。
再說(shuō)，用戶習(xí)慣經(jīng)過(guò)這幾年的培養(yǎng)，不都已經(jīng)培養(yǎng)起來(lái)了么？也到了收割的時(shí)間了。
不過(guò)這個(gè)時(shí)間點(diǎn)確實(shí)不湊巧。因?yàn)樽蛱焱砩?，央行發(fā)布特急通知，宣布將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%，并且“支付機(jī)構(gòu)‘備付金集中存管賬戶’的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司或網(wǎng)聯(lián)清算有限公司辦理?！?/p>
這件事情直觀上來(lái)說(shuō)，或許對(duì)我們平常人來(lái)說(shuō)沒(méi)有啥特別大的改變，只是當(dāng)你在買300塊錢鞋子的時(shí)候，支付流程會(huì)變成這樣：1、支付寶收到你付款請(qǐng)求，自動(dòng)向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付；2、網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫(kù)，再將請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)給招行；3、招行在你的賬戶扣掉300元，告訴網(wǎng)聯(lián)已扣款成功；4、網(wǎng)聯(lián)再告訴支付寶并傳輸，支付已成功，交易完成。
也就是說(shuō)，所有的交易都要通過(guò)網(wǎng)聯(lián)完成，交易類型變成了網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付。
就是說(shuō)你在支付機(jī)構(gòu)（支付寶、微信）充值后未進(jìn)行交易的資金，將全部劃轉(zhuǎn)到網(wǎng)聯(lián)，而以前，第三方支付機(jī)構(gòu)可以將這筆資金拿去購(gòu)買基金、吃利息。
不要小看這筆資金，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金和銀行結(jié)算的利息收益是按照日均資金沉淀量，按照協(xié)議存款的方式計(jì)算的。協(xié)議存款的價(jià)格區(qū)間基本是在年化3%左右，高的可以達(dá)到4%以上。
截至2018年5月末，貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表中的非金融機(jī)構(gòu)存款為5009.23 億元。按照目前執(zhí)行的備付金上繳50%比例測(cè)算，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金總規(guī)模在5月末突破了1萬(wàn)億元大關(guān)。其中，支付寶與微信約占總數(shù)額的90%。
這么算來(lái)，支付寶、微信兩家一年的利息收入保守也有100億以上！基本上相當(dāng)于青島海爾2017年總利潤(rùn)的1.5倍。
作為第三方支付機(jī)構(gòu)的主要利潤(rùn)來(lái)源方式，客戶備付金即將全部收歸網(wǎng)聯(lián)，規(guī)模龐大的利息收入也即將消失，微信也就順勢(shì)開(kāi)始收取信用卡還款的服務(wù)費(fèi)，來(lái)彌補(bǔ)即將損失的利息，也是情理之中，這反應(yīng)速度確實(shí)夠快。
不過(guò)如此一來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)的處境就越來(lái)越顯尷尬：網(wǎng)銀信用卡還款免費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)；第三方支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬收費(fèi)、提現(xiàn)收費(fèi)，還信用卡也將收費(fèi)。而在最開(kāi)始的時(shí)候，兩者的收費(fèi)完全是反過(guò)來(lái)的，也正是因此，支付寶們才迅速崛起，但現(xiàn)在形勢(shì)變了。
是不是感覺(jué)，在中央銀行的主持下，作為親兒子，銀行處處得勢(shì)，不斷逼死第三方支付；第三方支付作為便民利民的白蓮花，處處受人刁難？難道國(guó)家真的是見(jiàn)不得好東西為國(guó)人帶來(lái)便利？
答案必然是否定的，國(guó)家的初衷是為第三方支付上一套緊箍咒。
就以本次的客戶備付金為例，2014年12月，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人。
客戶備付金交存比例達(dá)到100%之后，這種情況將得到徹底杜絕，最終得利的還是廣大用戶。
不過(guò)，第三方支付機(jī)構(gòu)的日子可能就不會(huì)那么好過(guò)了，躺在利息上賺錢的日子一去不返，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)必然迎來(lái)一波低谷。不過(guò)，這也不能算是壞事，憑借沉淀資金的利息盈利本來(lái)就不能算是什么好的商業(yè)模式，安逸慣了的第三方支付機(jī)構(gòu)確實(shí)應(yīng)該開(kāi)拓更好的服務(wù)和盈利方式了。
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